Lorsqu'on travaille en tant qu'indépendant, la gestion de son épargne et de son patrimoine devient un enjeu stratégique. Entre des revenus parfois irréguliers et la nécessité de préparer sa retraite tout en se constituant un capital disponible, il est essentiel de choisir des solutions d'investissement adaptées. Nalo, acteur reconnu de la gestion pilotée en ligne, propose deux formules d'assurance-vie qui répondent à ces besoins spécifiques : Nalo Patrimoine et Nalo Flex. Ces deux offres permettent aux travailleurs non salariés de diversifier leur épargne selon leurs objectifs personnels et professionnels.
Nalo Patrimoine : la solution d'épargne diversifiée pour sécuriser votre avenir
Nalo Patrimoine représente l'offre phare de cette société de gestion pilotée, créée en 2017 et désormais intégrée au groupe Apicil depuis 2023. Cette assurance-vie s'appuie sur l'expertise de l'assureur Generali et se distingue par une approche entièrement personnalisée de l'investissement. Contrairement aux solutions traditionnelles qui proposent des profils d'investisseur standardisés, Nalo construit une allocation sur mesure parmi plus de quatre cents combinaisons possibles, en fonction de vos objectifs de vie concrets et de votre horizon de placement.
Le concept repose sur une gestion sous mandat, ce qui signifie que vous déléguez les décisions d'investissement à des algorithmes couplés à une équipe d'experts. Cette approche libère les travailleurs indépendants de la charge mentale liée au suivi quotidien des marchés financiers. Pour ouvrir un contrat Nalo Patrimoine, un versement initial de mille euros est requis, ou bien un versement de cent cinquante euros avec l'engagement de versements programmés mensuels dès cinquante euros. Cette flexibilité permet aux indépendants de démarrer leur projet d'épargne même avec des capacités financières variables.
Une allocation équilibrée entre ETF et fonds euros
L'un des atouts majeurs de Nalo Patrimoine réside dans sa stratégie d'investissement basée sur les trackers, également appelés ETF. Ces instruments financiers permettent une diversification mondiale à moindre coût en répliquant la performance d'indices boursiers. Nalo sélectionne vingt-neuf trackers différents pour composer les portefeuilles de ses clients, offrant ainsi une exposition équilibrée aux marchés actions, obligataires et immobiliers selon l'allocation définie.
La plateforme propose quatre thématiques d'investissement distinctes : une allocation standard équilibrée, une version axée sur l'écologie et le développement durable avec des supports ISR, une formule complémentaire au PEA pour ceux qui possèdent déjà ce type d'enveloppe, et enfin une allocation sans immobilier pour ceux qui souhaitent éviter cette classe d'actifs. Près de la moitié des clients Nalo optent pour l'allocation ISR, reflétant une sensibilité croissante aux enjeux environnementaux et sociaux.
En complément des ETF, Nalo Patrimoine donne accès aux fonds en euros de Generali, notamment le fonds Netissima, reconnu pour son caractère dynamique. Cette combinaison entre supports en unités de compte et fonds euros permet de sécuriser progressivement votre épargne à mesure que vous approchez de votre objectif. Le système de sécurisation progressive ajuste automatiquement la répartition de votre capital pour diminuer l'exposition aux risques de marché lorsque l'échéance approche.
Des frais réduits adaptés aux revenus irréguliers
Pour les travailleurs indépendants, la maîtrise des coûts constitue un impératif constant. Nalo Patrimoine se positionne favorablement sur ce terrain avec des frais de gestion de un virgule soixante-cinq pour cent par an, tout compris. Cette transparence tarifaire contraste avec les assurances-vie traditionnelles en gestion pilotée qui peuvent atteindre trois pour cent de frais annuels. Aucun frais n'est prélevé lors des versements ni lors des rachats, ce qui garantit une totale liberté dans la gestion de votre trésorerie.
Cette structure de frais compétitive s'avère particulièrement pertinente pour les indépendants dont les revenus fluctuent au fil de l'activité. Vous pouvez ainsi moduler vos versements en fonction de vos entrées financières sans pénalité, tout en bénéficiant d'une gestion professionnelle continue. La fonctionnalité multi-projets représente un autre avantage décisif : elle permet de créer plusieurs poches d'investissement au sein d'un même contrat, chacune avec une allocation et un horizon différents. Un travailleur indépendant peut ainsi gérer simultanément un projet d'achat immobilier à moyen terme, une préparation de retraite à long terme et une épargne de précaution plus sécurisée.
Les performances historiques de Nalo témoignent de l'efficacité de cette approche. En observant les résultats sur différents profils entre deux mille dix-neuf et deux mille vingt-quatre, on constate des performances variables selon les années, avec des résultats particulièrement marqués en deux mille vingt et deux mille vingt-et-un, suivis de périodes plus modestes en deux mille vingt-trois et deux mille vingt-quatre. Cette volatilité rappelle que tout investissement comporte des risques, mais la diversification proposée par Nalo vise justement à les atténuer sur le long terme.
Nalo Flex : accédez à l'immobilier via les SCPI pour compléter vos revenus
Lancée plus récemment, la formule Nalo Flex enrichit l'offre de la plateforme en y intégrant une dimension immobilière. Cette assurance-vie, adossée à l'assureur Apicil, permet d'investir dans des parts de SCPI, ces sociétés civiles de placement immobilier qui détiennent et gèrent un parc de biens professionnels ou résidentiels. Pour un travailleur indépendant cherchant à diversifier ses sources de revenus au-delà de son activité principale, Nalo Flex représente une opportunité d'accéder à l'immobilier locatif sans les contraintes habituelles de gestion.
L'immobilier constitue traditionnellement une valeur refuge dans une stratégie patrimoniale, mais l'investissement direct dans la pierre présente des obstacles importants pour les indépendants : capital initial élevé, gestion locative chronophage, illiquidité du placement et risques de vacance locative. Les SCPI proposent une alternative moderne en mutualisant ces investissements et en confiant leur gestion à des professionnels spécialisés. À travers Nalo Flex, vous détenez des parts de ces sociétés dans le cadre fiscal avantageux de l'assurance-vie.
L'investissement immobilier sans contrainte de gestion
L'un des principaux avantages de Nalo Flex réside dans la délégation complète de la gestion immobilière. Les sociétés gestionnaires des SCPI sélectionnent les biens, négocient les baux, gèrent les travaux et collectent les loyers. En tant qu'investisseur, vous percevez des revenus réguliers sous forme de dividendes, redistribués après déduction des frais de gestion. Cette approche convient particulièrement aux travailleurs non salariés qui n'ont ni le temps ni l'envie de gérer directement un patrimoine immobilier.
Les SCPI proposées via Nalo Flex offrent généralement une diversification géographique et sectorielle. Certaines sont spécialisées dans les bureaux, d'autres dans les commerces, la santé, la logistique ou encore l'immobilier résidentiel. Cette diversification au sein même de la classe d'actifs immobilier contribue à lisser les risques spécifiques à un secteur ou à une zone géographique. Pour un indépendant cherchant à compléter ses revenus d'activité par des revenus immobiliers, cette formule représente un compromis efficace entre rentabilité potentielle et simplicité d'utilisation.
L'enveloppe de l'assurance-vie qui encadre ces investissements offre par ailleurs des avantages fiscaux non négligeables. Les revenus générés par les SCPI sont capitalisés au sein du contrat sans imposition immédiate, et ne sont taxés qu'en cas de rachat, avec des abattements progressifs après huit ans de détention. Cette fiscalité favorable s'ajoute aux atouts successoraux de l'assurance-vie, permettant de transmettre un capital dans des conditions fiscales optimisées.
Une formule flexible qui s'ajuste à votre activité professionnelle
Nalo Flex partage avec Nalo Patrimoine la philosophie d'adaptabilité qui caractérise l'ensemble de l'offre Nalo. La plateforme permet d'effectuer des versements libres en fonction de vos capacités d'épargne, sans obligation de régularité. Cette souplesse s'avère cruciale pour les travailleurs indépendants dont la trésorerie peut connaître des variations importantes d'un trimestre à l'autre. Vous pouvez ainsi intensifier vos versements durant les périodes fastes et les réduire ou les suspendre temporairement en cas de ralentissement d'activité.
La gestion pilotée s'applique également à Nalo Flex, avec une répartition optimisée entre les différentes SCPI disponibles et les autres supports du contrat. Cette allocation est ajustée en fonction de votre profil et de vos objectifs, permettant de trouver l'équilibre entre recherche de rendement immobilier et préservation du capital. Les algorithmes de Nalo analysent continuellement la performance des différents supports et procèdent aux arbitrages nécessaires pour maintenir l'allocation cible.
L'accès à Nalo Flex nécessite également un versement initial, dont le montant peut varier selon les conditions commerciales en vigueur. Comme pour Nalo Patrimoine, aucun frais n'est appliqué sur les versements ou les retraits, et la structure tarifaire reste transparente et compétitive. Les frais de gestion englobent à la fois la rémunération de Nalo pour son service de conseil et d'allocation, ainsi que les frais inhérents aux supports d'investissement eux-mêmes.
Pour un travailleur indépendant souhaitant bâtir une stratégie patrimoniale complète, la combinaison de Nalo Patrimoine et Nalo Flex peut s'avérer pertinente. La première formule assure une diversification financière large via les trackers et les fonds euros, tandis que la seconde apporte une dimension immobilière complémentaire. Cette approche multi-contrats permet de répartir les risques sur différentes classes d'actifs tout en bénéficiant de l'accompagnement d'une seule et même plateforme de gestion.
Au-delà de ces deux formules d'assurance-vie, Nalo propose également un Plan Épargne Retraite dédié, particulièrement adapté aux travailleurs non salariés. Ce PER permet de bénéficier d'une déduction fiscale sur les versements effectués, dans la limite de plafonds spécifiques aux indépendants, qui peuvent atteindre jusqu'à quatre-vingt-sept mille cent trente-cinq euros pour l'année deux mille vingt-cinq. Cette enveloppe fiscale complémentaire s'inscrit dans une logique de préparation de la retraite à long terme, avec des modalités de sortie en capital ou en rente viagère.
L'ensemble de l'écosystème Nalo s'appuie sur une interface digitale claire et intuitive, permettant de suivre en temps réel l'évolution de ses placements, de réaliser des simulations et d'ajuster ses objectifs au fil du temps. Le service client, accessible par téléphone ou par email, accompagne les clients dans leurs démarches et répond aux questions patrimoniales. Les clients disposant d'un patrimoine géré supérieur à deux cent cinquante mille euros bénéficient d'un accompagnement privilégié avec un conseiller dédié.
En synthèse, le choix entre Nalo Patrimoine et Nalo Flex dépend essentiellement de vos objectifs patrimoniaux et de votre sensibilité aux différentes classes d'actifs. Si vous recherchez une diversification financière maximale avec une sécurisation progressive, Nalo Patrimoine constitue la solution de référence. Si vous souhaitez y ajouter une composante immobilière génératrice de revenus complémentaires sans les contraintes de gestion, Nalo Flex représente un complément pertinent. Dans tous les cas, ces deux formules s'inscrivent dans une logique de gestion déléguée, libérant les travailleurs indépendants de la complexité des marchés financiers tout en leur offrant un accès professionnel à l'investissement diversifié.
